Przebieg po wypadku: co należy teraz zrobić

Zabezpieczenie miejsca wypadku, wymiana danych, w razie potrzeby wezwanie policji, zlecenie opinii własnemu rzeczoznawcy, a dopiero potem naprawa pojazdu lub rozliczenie szkody.

Kolejność chroni poszkodowanego: kto najpierw naprawia, a dopiero potem powołuje rzeczoznawcę, ryzykuje, że ubezpieczyciel zakwestionuje pierwotny zakres szkody. Własna opinia niezależnie dokumentuje, co zostało uszkodzone i ile kosztuje fachowa naprawa. Poniższe punkty odpowiadają na pytania, które w praktyce pojawiają się dokładnie na tych etapach.

Jak szybko trzeba zgłosić wypadek ubezpieczycielowi?

Dla zgłoszenia do ubezpieczyciela OC sprawcy (Haftpflichtversicherung) nie ma ustawowego terminu — sprawca i jego ubezpieczyciel nie mają z poszkodowanym umowy, z której wynikałby obowiązek zgłoszenia. Mimo to warto zgłosić szkodę szybko: wspomnienia się zacierają, ślady na pojeździe i w miejscu zdarzenia znikają, a roszczenie i tak jest wymagalne natychmiast (§ 271 ust. 1 BGB). Przy dobrowolnej likwidacji z autocasco (Kaskoregulierung) obowiązuje dodatkowo zwykle krótki termin zgłoszenia określony w umowie ubezpieczenia.

Czy w ogóle trzeba rozmawiać telefonicznie z ubezpieczycielem sprawcy?

Nie. Nie ma takiego obowiązku prawnego — i nie istnieje w tej sprawie żadne orzeczenie sądowe, bo po prostu nie ma podstawy prawnej dla takiego obowiązku. Jeśli dochodzi do rozmowy z ubezpieczycielem, najlepiej nie składać żadnych oświadczeń co do winy ani własnych obrażeń; wysokość szkody należy pozostawić rzeczoznawcy. Telefon zwykle nie przyspiesza niczego, czego nie osiągnęłoby również pisemne wezwanie do zapłaty.

Jak długo trzeba czekać na opinię rzeczoznawcy?

Zależy to od zakresu szkody i obłożenia biura. Widoczna szkoda blacharska jest często oceniana w ciągu kilku dni roboczych, przypadki technicznie bardziej złożone — na przykład z kalibracją systemów wspomagania kierowcy lub badaniem układu wysokonapięciowego — trwają dłużej. Od sporządzenia opinii należy odróżnić termin, jaki ubezpieczyciel sprawcy przyjmuje sobie na wypłatę odszkodowania; o tym oraz o zwłoce (Verzug) mowa jest w dziale Roszczenia.

Czy trzeba dostarczyć samochód do rzeczoznawcy, czy to on przyjeżdża?

Możliwe jest jedno i drugie. W zależności od szkody i lokalizacji rzeczoznawca przyjeżdża na miejsce — na przykład do warsztatu lub do domu — albo pojazd trafia do jednej z naszych lokalizacji. Który wariant pasuje do danego przypadku, ustala właściwe biuro podczas oddzwonienia po zgłoszeniu szkody. Pełna lista lokalizacji wraz z adresami znajduje się pod adresem Lokalizacje.

Czy rzeczoznawca przyjedzie także wtedy, gdy pojazd nie nadaje się już do jazdy?

Tak. Unieruchomiony lub odholowany pojazd oceniamy tam, gdzie się znajduje — na miejscu wypadku, w warsztacie lub na parkingu odstawczym. Nie zmienia to prawa do powołania własnego rzeczoznawcy. Co dzieje się z kosztami holowania i postoju, wyjaśnia strona Ryczałt kosztowy, holowanie i postój.

Czy można naprawić samochód, zanim przyjedzie rzeczoznawca?

Prawnie nie jest to zabronione, ale jest ryzykowne. Bez wcześniejszej opinii lub przynajmniej miarodajnych zdjęć sprzed naprawy brakuje dowodu na to, jaka szkoda rzeczywiście pochodzi z wypadku i jak duży był jej zakres. Przy naprawionym pojeździe z fakturą sama faktura często wystarcza jako dowód wysokości szkody (BGH VI ZR 528/12) — jeśli jednak ubezpieczyciel zakwestionuje zakres, bez wcześniejszych oględzin brakuje niezależnego dowodu. Dlatego, gdy tylko to możliwe, warto poczekać na termin z rzeczoznawcą.

Co zrobić, gdy na miejscu wypadku nie było policji?

Warto samodzielnie udokumentować jak najwięcej: zdjęcia wszystkich uczestniczących pojazdów, ich końcowego położenia, śladów hamowania i znaków drogowych, a także imię i nazwisko, adres, numer rejestracyjny i dane ubezpieczyciela drugiego uczestnika oraz dane kontaktowe ewentualnych świadków. Rzeczoznawca może podczas oględzin dokonać technicznych ustaleń co do przebiegu szkody, ale nie zastępuje to policyjnego protokołu wypadku. Przy sporze co do winy lub przy szkodzie osobowej warto zgłosić wypadek policji z opóźnieniem.

Czy potrzebny jest prawnik, czy wystarczy rzeczoznawca?

Rzeczoznawca wyjaśnia kwestię techniczną — co zostało uszkodzone, ile kosztuje naprawa, jaka jest utrata wartości handlowej. Prawnik zajmuje się dochodzeniem roszczeń wobec ubezpieczyciela. To dwie różne role, a nie alternatywy wobec siebie. Przy zwykłym wypadku drogowym z dwoma uczestnikami powołanie prawnika jest według orzecznictwa Bundesgerichtshof z reguły konieczne, a koszty podlegają zwrotowi — szczegóły oraz wyjątek „prostego przypadku” w dziale Roszczenia.

Czy trzeba przedstawić samochód ubezpieczycielowi po naprawie?

Ubezpieczyciel nie ma bezwarunkowego prawa do oględzin. Wyższy Sąd Krajowy (Oberlandesgericht) w Saarbrücken orzekł: kto bez uzasadnionego powodu odmawia oględzin ponownych, mimo że ubezpieczyciel ma uzasadnione wątpliwości co do prywatnej opinii i oferuje oględziny na własny koszt, może to obrócić się przeciwko niemu w sporze — łącznie z kosztami procesu mimo wygranej sprawy (OLG Saarbrücken 4 W 9/18). Bez takiego uzasadnionego powodu nie trzeba przedstawiać pojazdu. Zarówno ogólne stwierdzenie „nigdy nie trzeba przedstawiać pojazdu”, jak i „zawsze trzeba go przedstawiać”, byłyby błędne.

Czy wypadek trafia do bazy danych widocznej dla innych ubezpieczycieli?

Możliwe, ale nie automatycznie. System ostrzegawczo-informacyjny branży ubezpieczeniowej (Hinweis- und Informationssystem, HIS) rejestruje nieprawidłowości — na przykład niezwykle wiele szkód w krótkim czasie lub szczególne skutki szkody, takie jak rozliczenie na podstawie kosztorysu bez naprawy (fiktive Abrechnung) — i jest prowadzony od 01.10.2025 przez Besurance HIS GmbH z Wiesbaden (wcześniej: informa HIS GmbH). Zgłaszane są wyłącznie imię i nazwisko, adres oraz przy pojazdach numer VIN i numer rejestracyjny, nigdy dane o zdrowiu ani informacje o przestępstwach. Odbiorcami są wyłącznie niemieckie towarzystwa ubezpieczeniowe, nigdy dealerzy czy nabywcy.

Co można zrobić: na podstawie art. 15 RODO przysługuje prawo do bezpłatnej informacji własnej (Selbstauskunft) w Besurance HIS GmbH — pokazuje ona, czy i jakie dane są zapisane, przez kogo i dlaczego. Wpis w HIS nie jest oznaczeniem oszustwa ani przesądzeniem sprawy: zapytanie jest wyraźnie „nie jedyną podstawą decyzji w indywidualnym przypadku”, a jedynie wskazówką do sprawdzenia. Dostępne orzecznictwo w tej sprawie pochodzi jeszcze sprzed RODO (na gruncie dawnej niemieckiej ustawy o ochronie danych, Alt-BDSG) i potwierdza przede wszystkim: sam numer rejestracyjny i VIN są zwykle nieproblematyczne, a ze zgłoszenia szkody całkowitej nie wynika żadne uznanie roszczenia (OLG Hamm I-11 U 126/17, OLG Hamm 6 U 42/18).